¿Qué se considera fuerza mayor en Colombia?
El artículo 1 de la Ley 95 de 1890 define la fuerza mayor o caso fortuito como un imprevisto al que no es posible resistir. La norma menciona, entre otros ejemplos, un naufragio, un terremoto o determinados actos de autoridad.
En la práctica jurídica también se analiza si el acontecimiento fue imprevisible, irresistible y ajeno a quien pretende invocarlo. Por eso una disminución normal de ingresos o un gasto que podía razonablemente planificarse no se convierte automáticamente en fuerza mayor.
Incluso cuando existe un evento extraordinario, eso no significa por sí solo que desaparezca el capital del préstamo ni que todos los intereses queden congelados. Para saber qué alivio financiero existe debes revisar la regulación especial, la oferta de tu entidad y el nuevo acuerdo que firmes.
Circular Externa 007: refinanciación y posibilidad de suspender intereses por desastre
En agosto de 2026 la Superintendencia Financiera de Colombia expidió la Circular Externa 007 de 2026 con instrucciones dirigidas a las entidades vigiladas para mitigar el impacto financiero de la situación de desastre sobre los consumidores afectados.
Entre las medidas se encuentra la posibilidad de refinanciar créditos vigentes ampliando plazos y ajustando condiciones de pago sin hacerlas más gravosas. Además, las entidades pueden ofrecer períodos de gracia, tasas especiales, nuevos esquemas de amortización y plazos adicionales.
La circular también contempla expresamente la posibilidad de condonar o suspender intereses y cobros prejurídicos. Este punto es clave: se trata de una herramienta de alivio dentro de un régimen especial para personas afectadas, no de una eliminación automática de intereses en cualquier situación personal difícil.
Congelar intereses no es lo mismo que diferirlos
Esta diferencia puede cambiar por completo el costo del alivio. Si el acuerdo establece una verdadera suspensión de intereses durante tres meses, debes confirmar que esos intereses no se generarán ni serán trasladados posteriormente al saldo.
En cambio, un diferimiento puede significar que hoy no pagas intereses, pero estos continúan causándose y serán cobrados más adelante. También puede existir un período de gracia únicamente sobre capital: no amortizas la deuda durante cierto tiempo, aunque continúas pagando intereses.
| Medida | Qué puede ocurrir | Pregunta clave |
|---|---|---|
| Suspensión | Detención temporal del concepto definido. | ¿Se generará después lo que hoy no cobran? |
| Condonación | El valor cubierto por la decisión deja de exigirse. | ¿Qué monto exacto será condonado? |
| Diferimiento | El pago se traslada hacia el futuro. | ¿Se acumulan intereses durante la espera? |
| Refinanciación | Se crea un nuevo calendario o se modifican las condiciones. | ¿Cuál será el nuevo costo total? |
¿Qué ocurre fuera de un programa extraordinario?
Si tu problema no está cubierto por una medida especial de emergencia, todavía puedes consultar a la entidad sobre una modificación de las condiciones del crédito.
La Superintendencia Financiera explica que los deudores cuya capacidad de pago se deteriora pueden solicitar una redefinición de las condiciones originalmente pactadas. La entidad evalúa la nueva situación económica y puede modificar plazo, tasa o esquema de pagos.
Esta modificación no es un derecho automático. La entidad debe determinar que el nuevo acuerdo tiene viabilidad financiera. Además, un crédito modificado puede continuar causando intereses si no existe una decisión expresa que los suspenda.
Una ventaja importante: solicitar la modificación no debería tener costo
En el esquema general explicado por la Superintendencia Financiera para modificación de créditos, el proceso de gestión realizado por la entidad para analizar y establecer las nuevas condiciones no debe generar un costo al consumidor financiero.
La entidad debe explicarte las nuevas condiciones contractuales, incluyendo la tasa, plazo y plan de pagos, las consecuencias de incumplir el nuevo acuerdo y el costo total de la operación.
Esto permite distinguir una verdadera refinanciación de una oferta poco transparente en la que una persona exige dinero por adelantado simplemente para “analizar” una supuesta ayuda.
Refinanciar puede reducir la cuota y aumentar el costo final al mismo tiempo
Supongamos que te quedan 24 meses de deuda y la entidad amplía el plazo a 48 meses. La cuota mensual puede caer de forma considerable, lo cual ayuda si tus ingresos se redujeron por una emergencia.
Sin embargo, si durante esos 48 meses el capital continúa causando intereses, la suma total pagada puede ser mayor. Por eso no evalúes una refinanciación únicamente por la nueva cuota.
Saldo actual → intereses suspendidos o acumulados → nueva cuota → total final de la obligación.
El alivio de 2026 también puede proteger temporalmente el historial crediticio
Dentro de las medidas extraordinarias previstas por la Circular Externa 007 de 2026, los créditos refinanciados de consumidores financieros afectados pueden mantener temporalmente su calificación crediticia y contar con suspensión de reportes negativos hasta por 12 meses, bajo las condiciones aplicables.
Además, estos créditos no deben recibir automáticamente el mismo tratamiento prudencial de un crédito modificado o reestructurado simplemente por acogerse al programa.
Esta protección es particularmente relevante porque evita que una emergencia extraordinaria se convierta de inmediato en un deterioro adicional del acceso al sistema financiero.
¿Cómo demostrar que realmente fuiste afectado?
Cada programa puede definir sus propios criterios. La entidad puede necesitar identificar que resides, trabajas o desarrollas una actividad económica en una zona afectada, o comprobar que la emergencia redujo materialmente tus ingresos o capacidad de pago.
Conserva documentos relacionados con daños, suspensión de actividad económica, pérdida temporal de ingresos, reclamaciones de seguros y cualquier comunicación emitida por autoridades o empleadores.
No modifiques ni exageres información para intentar entrar en una ayuda especial. La flexibilización del análisis no elimina los controles de identidad, fraude ni capacidad de pago.
No dejes de pagar por tu cuenta esperando que después “congelen” los intereses
Una de las decisiones más riesgosas es suspender unilateralmente los pagos porque ocurrió una emergencia y asumir que posteriormente la entidad tendrá que eliminar todos los intereses.
Si todavía puedes comunicarte con el acreedor, solicita el alivio antes de que la mora avance. Pregunta si existe una línea especial para damnificados, modificación del crédito, refinanciación o período de gracia.
Mientras no exista un acuerdo o una medida que te cubra, las condiciones originales pueden continuar produciendo sus efectos. Guarda el número de radicado de cada solicitud que presentes.
Ley 1328: exige que el nuevo acuerdo sea comprensible
Para las entidades vigiladas, la Ley 1328 de 2009 exige información cierta, suficiente, clara y oportuna sobre las características, derechos, obligaciones, tarifas y costos de los productos financieros.
Antes de aceptar una refinanciación, pide una explicación por escrito sobre la nueva tasa, plazo, fecha del próximo pago, intereses suspendidos o condonados, intereses que sí continuarán causándose y costo total de la operación.
Los intereses que sigan vigentes mantienen límites legales
Para noviembre de 2026, la Superintendencia Financiera certifica un Interés Bancario Corriente de 18,89% E.A. para consumo y ordinario. El máximo correspondiente de interés remuneratorio y de mora es 28,34% E.A.
Para consumo de bajo monto, el Interés Bancario Corriente vigente es 47,88% E.A. y el máximo correspondiente es 71,82% E.A.
Una refinanciación no permite cobrar cualquier tasa. Si después del período de alivio vuelven a generarse intereses, revisa la nueva tasa pactada y la modalidad jurídica aplicable al crédito.
Qué revisar antes de aceptar la refinanciación
- Confirma si realmente calificas: revisa qué evento y qué personas cubre el programa.
- Pregunta qué interés se congela: remuneratorio, moratorio, ambos o ninguno.
- Diferencia suspensión de diferimiento: averigua si el valor aparecerá nuevamente al terminar el alivio.
- Revisa el capital: confirma el saldo sobre el cual comenzará el nuevo calendario.
- Compara el plazo: una cuota menor durante más años puede aumentar el costo total.
- Pide el nuevo plan de pagos: no aceptes únicamente una promesa telefónica.
- Guarda todos los documentos: conserva solicitud, respuesta, contrato y comprobantes.
Preguntas frecuentes sobre refinanciación por fuerza mayor
¿Un terremoto congela automáticamente los intereses de mi crédito?
No de forma automática para todos los préstamos. Debes verificar si existe una medida especial que te cubra o un acuerdo específico con tu acreedor.
¿La SFC permite suspender intereses en situaciones de desastre?
Sí. La Circular Externa 007 de 2026 contempla, para consumidores afectados dentro de su ámbito, la posibilidad de otorgar alivios que incluyen suspensión o condonación de intereses.
¿Refinanciar elimina la deuda?
No. Normalmente modifica la forma de pagar el saldo existente. Solo los valores expresamente condonados dejan de exigirse.
¿Puedo solicitar ayuda antes de estar en mora?
Sí. De hecho, comunicar el deterioro previsto de tu capacidad de pago antes de acumular una mora importante puede facilitar la búsqueda de alternativas.
¿El trámite de modificación tiene costo?
Para las modificaciones dentro del esquema explicado por la SFC para entidades vigiladas, la gestión de modificación del crédito no debe generar costo al consumidor financiero.
¿Un período de gracia significa intereses cero?
No necesariamente. Puede aplazar capital mientras los intereses siguen causándose. Busca una mención expresa de suspensión o condonación si ese es el beneficio ofrecido.
El verdadero alivio no es dejar de pagar hoy: es saber exactamente qué pasará mañana
Una refinanciación por desastre o fuerza mayor puede ser muy útil si disminuye temporalmente la presión sin convertir el problema actual en una deuda imposible después. Antes de aceptar, identifica qué intereses se suspenden, qué parte se condona, qué saldo continuará pendiente y cuánto pagarás cuando termine la ayuda. Si el acuerdo no explica esas cuatro cosas con claridad, todavía no conoces el costo real del alivio.
