“Fintech legal” no significa una sola clase de empresa
La propia Superintendencia Financiera de Colombia explica que la legislación no establece una única definición jurídica de empresa Fintech.
Una compañía tecnológica puede ser banco, compañía de financiamiento, sociedad comercial que presta capital propio u operar otro modelo permitido. Si realiza actividades reservadas relacionadas con captación e intermediación de recursos del público, necesita la autorización correspondiente.
Por eso, al comparar marcas digitales, primero identifica qué entidad jurídica ofrece exactamente el producto que estás considerando.
Nequi publica una de las estructuras de costos más detalladas
El Crédito de Consumo Libre Inversión ofrece actualmente entre 100.000 y 10.000.000 COP, con plazos de 1 a 48 cuotas.
Nequi publica una tasa entre 19,56% y 28,59% E.A. para esta modalidad, dependiendo del perfil.
Aquí aparece el punto que más conviene revisar: la garantía puede costar entre 0% y 17,8% del monto del crédito, IVA incluido. También existe un seguro mensual publicado de 1.450 pesos por cada millón o fracción desembolsada.
Por eso una tasa atractiva no permite determinar por sí sola cuánto terminará costando el crédito.
Nu separa el préstamo para construir historial del préstamo de mayor monto
Nu publica dos alternativas: Préstamo Ligero y Préstamo Personal .
La tasa concreta aparece en la aplicación cuando existe una oferta y depende del perfil. Nu indica que nunca puede superar el máximo legal aplicable.
Una diferencia relevante es que Nu declara que sus préstamos no tienen seguros obligatorios ni cobros adicionales fuera de la tasa de interés acordada.
Lulo puede llegar hasta 50 millones de pesos
El Crédito de Libre Inversión de Lulo publica montos desde 1.500.000 hasta 50.000.000 COP y plazos entre 12 y 48 meses.
Entre los requisitos públicos figuran nacionalidad colombiana, cédula, edad entre 21 y 65 años, aplicación Lulo e ingresos superiores a 2.000.000 COP.
Si eliges desembolso a Lulo Cuenta, el banco señala que el dinero aprobado llega inmediatamente. También puedes enviarlo sin costo a otra cuenta bancaria a tu nombre, aunque ese proceso puede tardar hasta tres días hábiles.
Antes de aceptar debes revisar el plan de pagos: la cuota puede incluir capital, interés corriente, seguro de vida y otros valores informados durante la solicitud.
Addi tiene sentido cuando la necesidad es comprar, no necesariamente recibir efectivo
La oferta principal publicada por Addi incluye un Cupo reutilizable que puede pagarse hasta en 6 cuotas y un Crédito Grande para compras de mayor valor hasta en 24 cuotas.
La opción 3x0% o financiación al 0% no está disponible automáticamente para todas las compras. Addi explica que depende de la evaluación de riesgo, el comercio, el valor de compra y el comportamiento del cliente.
Además, una operación puede incorporar una fianza. Si se origina con esa garantía, su costo total se causa desde el momento de la contratación y puede seguir siendo exigible incluso si pagas anticipadamente el crédito.
Revisa siempre quién aparece exactamente como acreedor. Algunas condiciones vigentes de la marca Addi todavía identifican a Adelante Soluciones Financieras S.A.S. como oferente, aunque ADDI S.A. Compañía de Financiamiento recibió autorización de funcionamiento de la SFC en 2026.
Comparación rápida según lo que necesitas
| Necesidad | Nequi | Nu | Lulo | Addi |
|---|---|---|---|---|
| Monto pequeño | Desde $100.000 | Hasta $5,2M en Ligero | Desde $1,5M | Principalmente compras |
| Monto alto | Hasta $10M | Hasta $45M | Hasta $50M | Según compra/producto |
| Plazo máximo publicado | 48 cuotas | 60 cuotas | 48 meses | 24 cuotas |
| Seguro obligatorio publicado | Seguro deudor | No | Seguro de vida en cuota | Revisar producto |
| Uso principal | Efectivo / libre inversión | Efectivo / libre inversión | Efectivo / libre inversión | Financiar compras |
¿Quién tiene la tasa más baja?
No es posible responderlo correctamente para todos los usuarios porque varias Fintech utilizan precios personalizados.
Nequi sí publica un rango general de tasas para libre inversión. Nu muestra la tasa concreta cuando existe una oferta en la app. Lulo permite simular las condiciones antes de aceptar. Addi puede mostrar incluso 0% para ciertas compras elegibles, pero esa promoción no representa necesariamente el costo de todas sus operaciones.
Para decidir cuál es realmente más barata para ti, solicita una simulación para el mismo monto y plazo y compara el total de pesos que tendrás que pagar.
El límite depende de la modalidad del crédito
Para noviembre de 2026, la Superintendencia Financiera certifica un IBC de 18,89% E.A. para consumo y ordinario, con máximo de 28,34% E.A.
Para crédito de consumo de bajo monto el IBC es 47,88% E.A. y el máximo correspondiente alcanza 71,82% E.A.. Una tasa superior a 28,34% no demuestra por sí sola ilegalidad si el producto pertenece correctamente a otra modalidad.
Regulación: Nequi, Nu y Lulo tienen estatus verificable en la SFC
La lista general de entidades vigiladas permite verificar directamente el estatus de las empresas.
Lulo opera como banco. Nu Colombia y Nequi operan como compañías de financiamiento. Nequi comenzó a ofrecer directamente sus servicios bajo esta nueva estructura el 1 de septiembre de 2026.
Estar vigilado no significa que la entidad deba aprobar tu solicitud ni que obligatoriamente tenga la tasa más económica. Significa que debe cumplir el marco de supervisión aplicable a su actividad.
Cinco preguntas que hacen más útil la comparación
- ¿Necesitas efectivo o financiar una compra? Addi puede ser excelente para una compra elegible, pero no es equivalente a un libre inversión.
- ¿Cuánto necesitas? El rango publicado va desde 100.000 COP en Nequi hasta 50 millones en Lulo.
- ¿Cuánto tiempo necesitas? Nu publica hasta 60 cuotas en su Préstamo Personal.
- ¿Qué hay además del interés? Busca seguro, garantía, fianza y cualquier otro cargo.
- ¿Cuánto pagarás en total? Esa cifra permite comparar mejor que una cuota mensual aislada.
Preguntas frecuentes
¿Qué Fintech presta desde el monto más pequeño?
Entre las comparadas, Nequi publica libre inversión desde 100.000 COP.
¿Cuál publica el mayor préstamo?
Lulo llega hasta 50 millones COP y Nu publica hasta 45 millones para Préstamo Personal, ambos sujetos a evaluación.
¿Cuál no cobra seguro obligatorio?
Nu declara actualmente que sus préstamos no tienen seguros obligatorios ni cargos adicionales fuera de la tasa acordada.
¿Addi siempre ofrece 0%?
No. El 0% está sujeto a elegibilidad, compra, comercio, evaluación de riesgo y condiciones mostradas antes del contrato.
¿Una empresa vigilada garantiza aprobación?
No. Cada entidad evalúa capacidad de pago, historial, riesgo y sus políticas internas.
¿Qué condición debería comparar primero?
El total a pagar para el mismo monto y plazo, incluyendo todos los cargos aplicables.
La mejor condición depende del producto que realmente necesitas
Nequi destaca por comenzar desde montos bajos y publicar claramente su rango de tasas; Nu combina montos altos con ausencia declarada de seguros obligatorios y cargos adicionales; Lulo ofrece el mayor monto máximo de los préstamos en efectivo comparados; Addi tiene una lógica diferente y puede ser especialmente útil para financiar compras elegibles. La decisión final debe hacerse con la simulación individual, porque tasa, monto aprobado y condiciones dependen del perfil de cada solicitante.
